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1. 重大疾病保障有什么外行人不清楚的关键？

重大疾病保障有什么外行人不清楚的关键？

感谢邀请。

外行人，就是完全看不懂啊，这就造成有些保险销售恶意误导消费者，夸大作用，然后出现***，按照合同还赔付不了，最后得出结论“保险都是骗人的”。

如果消费者热衷研究，搞懂50%问题不大，就是学习一下主流重疾险是什么样子，然后核对一下自己要买的是不是主流的样子，我想消费者也就能研究到这里了，到皮毛阶段，按皮毛阶段理解，买的产品不会出大问题。

关键节点有什么？

一是做好如实告知，其中健康告知最关键，问什么答什么，认真做答。

二是疾病包含什么，这部分一般大同小异，不必过分担忧，但是如果有家族疾病，比如肾病，但是如果轻症没有慢性肾功能损害，那就不合适。

三是等待期确诊中症或者轻症的处理方式，直接解除合同，那就很不友好。

四是是不是有癌症二次赔付，很有必要，是否包含新发，延续，转移等情况，间隔期是不是3年。

重大疾病最关键的医疗保障，不在于医院，而在于是否有家族遗传病，是否有传统的教育背景和家族的健康理念的说教，其他的都是扯淡。家族兴旺(不能和欧洲一些家族相对比，因为他们很多都是近亲结婚，所以一个家族，如果没有坚强的经济基础，早就完蛋了)，首先要看这个家族的新生儿畸形率，然后看这个家族的老人的癌症率，基本可以明白这个家族是否需要重大疾病保障。

其二，要看他家族文化背景，如果没有很好的家族的传统，为所欲为，意气行事，骑摩托上高速，超车骂人带别车，缺斤少两骂大街，估计这几种人也需要重大疾病保障

其三，还有一种***的，家族不穷也不富，也受过教育，但是天生心眼小，斤斤计较，自以为是，刚愎自用，心胸狭窄，唯利是图，最终可能因为心理淤积，想不开，胃肠道或者肝胆系统恶变，这个也需要重大疾病保障

最后，感觉到这个问问题的人，思维细密，做事谨慎，见识又广泛，所以感觉他脾胃系统不是很好，有泛酸嗳气，便秘之征象，如果体型比较消瘦，会有便秘和拉肚子(疾病不同时期，表现不一样)的体征，如果肥胖，可能有心功能不是太好，血压不稳定(中医上叫心阳不振)

1、什么是重疾险？

重疾险就是我们常说的大病险，重疾险是一种给付型保险，在罹患重大疾病时，可获赔一笔即时到账的现金流，既可用于负担医保没有报销的医疗费用，也可以用于弥补营养费、康复费以及家庭收入损失。

2、重疾险保什么？

保监会统一规定了25种重大疾病，前6种是必保的，后19种是可选的，这25种重大疾病占了常发疾病95%。

不过现在保险公司的重疾保险大多在80种以上，除了包括下表中的25种外，各家保险公司还会附加其他的重大疾病险，甚至对少儿特定疾病额外赔付，保险产品的保障越来越完善了。

3、重疾险要如何才能赔付呢？

上述疾病中，有些是疾病确诊就会得到赔付的，比如恶性肿瘤，也就是常说的癌症；有些是需要经过治疗手术或达到某种状态才能赔付，

具体分如下三种情况 ；

4、买重疾险，掌握以下三个原则：

1）时间上越早越好。

我们常听说一句话：买保险有两个最佳时机，一个是刚出生时，一个是现在。

越早买，保费越低，越快得到保障，身体健康越容易买到。

大多数保险公司最早的投保时间是出生28天后就可以买了。

2）金额上优先做足保额

在预算有限的情况下，先把保额做高做足。

如果有两个方案：

方案一：保终身，保额低；

方案二：保30年，保额高。

那么，优先选方案二。

建议一线城市不低于100万元，二线城市不低于50万元。如果预算有限，可以通过组合方案的形式，优先做高保额。

3）先看合同条款，再看公司品牌。

合同条款看什么？

重疾险合同规定非常复杂，看保哪些疾病，看赔一次还是赔多次，看疾病种类分组还是不分组，看分组是否科学合理，看是否有轻、中症保障，看是否包括高发轻症，看免责条款。

我觉得最主要的还是病种的定义上。

这么说吧，我接手的重大疾病理赔案子绝大部分都是癌症。

这其中包含两个原因：癌症的患病率确实高。第二个原因其他疾病要定义重疾有难度。

动辄需要180天的确诊周期、要不就是动脉血管75%堵塞、六项基本生活能力中有三项及以上不能不能独立完成、疾病造成肢体残疾……

总之一个是判定难，一个是等待时间长。

所以说，别看保险合同上写的几十种上百种重疾，实际上除了癌症等少数病种比较好断定，其他的并不容易达到标准，当然理赔也没那么容易。

所以说医疗保险还是要优先于重疾险购买的，一个是保费相对便宜，一个是用到的可能性要更大。

最后提示，重疾险虽然也有必要买，但也需要量力而行。